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秘而不宣的網貸潛法則 「砍頭息」屢禁不止

  起原:北京商報

  在小貸行業,「砍頭息」是一個屢禁不止的潛劃定規矩。固然監管多次明令制止,但經過包裝的「砍頭息」照舊存在於市場。北京商報記者近日查詢拜訪發現,不少「現金貸」和網貸平台只標明日利率,而將過期罰金、手續費等信息隱藏在摺疊的辦事和談中,不透明且高本錢的借款前提極易讓告貸人陷入債務陷阱。告貸人李升(假名)經由過程一家網貸平台App乞貸3萬元,借款刻日為三年,分36期還清,每期應還1373.94元,其中 5959元是平台從中扣去的辦事費。按複利公式計較,平台的綜合年化利率跨越36%。專家暗示,借款人遇到近似的情形,可以向金融監管部門提起行政投訴,也經由過程司法或仲裁路子要求確認借款合同中超越法律劃定的條款無效。

  屢禁不止的「砍頭息」

  比擬之前直領受取「砍頭息」,在監管明令禁止后,北京商報記者查詢拜訪發現,很多平台開始將「砍頭息」包裝成諮詢費、快速手續費、加快審核費等其他項目,通過先將告貸打到銀行卡,再扣除手續費的體式格局變相收取高額利錢,突破法定民間借貸利錢上限。

  一名借款人劉歡(假名)告知北京商報記者,本身去年在某現金貸平台借款5000元,但比及賬后發現,被扣除1200元的手續費,現實到賬為3800元,平台稱,這1200元是平台收取的辦事費和快速審核費。

  除了現金貸外,網貸行業一樣存在「砍頭息」的情形。某網貸平台借款人李升(假名)向北京商報記者反應,之前聽到網貸快捷便利,為了孩子上學,他通過平台App乞貸3萬元,告貸期限為三年,每月還款1次,分36期還清,他所簽訂的合同里乞貸本息數額為4.9萬元,此中13041元是利錢,而多出的 5959元是平台從中扣去的服務費。

  北京商報記者登錄該平台App,在「審核及到賬」申明中,註明了合同金額與申請金額的區分:終究到賬金額=合同金額-前期辦事費,在平台網站上供給的計算器中,也說明要提早收取平台辦事費。不過,加上辦事費以後的利率卻高得驚人。

  李升的合同顯示,在還款時,每期應還1373.94元,據此,一名金融行業人士計算,用36期的年金係數(P/A,i,36)折現以後的月利率約為3%,如按複利公式[(1+3%)^12-1]算,年化利率達42.576%,超過了《最高人民法院關於審理民間假貸案件適用法令若干問題的劃定》解釋劃定的36%年利率。

  對此,北京尋真律師事務所律師王德怡透露表現,上述做法本質上是出借一方哄騙優勢地位,迫使借款方接管不公正的告貸條件,它加重了借款人的承擔,也可能使現實執行的綜合告貸本錢超越法定利率的上限,演變成其他形式的高利貸。而今一些P2P平台也參照雷同的體例設置「砍頭息」,上述做法違背了合同法的明文規定,也違背了現行監管政策。

  在蘇寧金融研究院高級研究員石大龍看來,「砍頭息」的不公道之處首要是使乞貸人承受告貸所約定的利率程度,乃至有可能突破我國高利貸對利率的限制。

  平台提前鎖定利潤

  今朝對於「砍頭息」並沒有明白界說,而業界一般認為「砍頭息」是指高利貸者或地下銀號給告貸者放貸時,先從本金里扣除一部份資金,這部分資金稱之為「砍頭息」。

  打個比方,出借人借給借款人10萬元,但在給借款人款項時直接扣除2萬元利錢或辦事費,乞貸人現實到賬8萬元,而告貸人與出借人之間的借券或合同倒是10萬元,即借券或合同記錄的數額大於現實乞貸的數額。

  北京一家網貸平台信貸員王元(假名)向北京商報記者坦言,在小貸行業,「砍頭息」是一個行業潛規則,平台為提早鎖定利潤,一般會收取本金1%-10%不等的「砍頭息」。在和客戶溝通時,比力隱晦地向客戶示意預先收取一部門利錢,平日客戶很難反映這個預收利錢問題,比及借款和現實到賬的款項紛歧樣時,一般會有反映,但多半貸款客戶都急著用錢,金錢到賬后,可能對於這部分「砍頭息」也會默默接管。

  中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示,「砍頭息」大多存在於民間金融,在貿易銀行的貸款產品中基本不存在。民間金融或互聯網金融平台利用「砍頭息」主要有幾大目的,一是為規避最高人民法院設定的四倍或36%的紅線。二是在當前信用徵信系統不健全的佈景下,平台扣除「砍頭息」可先獲得利潤,別的,很多始創企業,特別是在起步階段需要一些運營資金和本錢快速回籠資金,所以先扣掉「砍頭息」,才能展開其他的業務。

  捷越結合創始人王曉婷示意,除了提高平台收益和下降潛在損失外,平台收取「砍頭息」可以虛增成交額。

  針對屢禁不止的緣由,尹振濤表示,從平台方面斟酌,一般網貸行業告貸風險較大,平台作為中介提前收取「砍頭息」能減小風險。從告貸人角度,使用民間假貸或網貸的告貸人大多從銀行借不到錢,沒有商洽能力,所以這些告貸人也根基承認「砍頭息」的模式。因為乞貸人不接管「砍頭息」,也從別的渠道借不了資金,這是行業存在的一個較大問題。

  「『砍頭息』屢禁不止首要是受利潤身分影響,對部份平台來講,『砍頭息』是平台利潤的主要起原,沒有『砍頭息』平台利潤會大幅度縮水,此外,『砍頭息』也彌補了一部門壞賬損失。xyz xyz xyz徵信體系不完美是當前行業借款風險高的首要原因,設立『砍頭息』固然存在下降損失的因素,但首要目的照舊為了賺取高額利息。」王曉婷說道。

  王德怡一樣暗示,我國部分區域民間借貸範疇有「砍頭息」的習慣做法,到互聯網假貸時代照舊存在,主要因為乞貸人在經濟上處於不利地位,單個的乞貸人沒有和平台及出借方進行構和的條件,在買賣中處於劣勢。

  王曉婷表示,變相收取高額利錢主要是受監管政策影響。由於監管政策要求綜合現實利率合適最高法關於民間借貸利率的劃定,因此明面上平台不敢果然收取告貸人費用,只能暗箱操作,選擇只有通過銀行流水賬號才能看出貓膩兒的體例,這樣既能取得收益,也避免了監管部分的排查,扣除這些費用,乞貸人告貸利錢仍會沖破法定民間假貸利錢上線,這種行為騷動擾攘侵犯了貸款市場的秩序,晦氣於行業健康成長。

  「經由過程設置『砍頭息』,可以在不改變乞貸人綜合乞貸成本的條件下大幅下降名義借款利率,優化乞貸人心理體驗,提高借款成交率。所以,『砍頭息』更多的是一種訂價策略和把戲,而監管之所以制止收取『砍頭息』,首要原因也在於此,『砍頭息』的存在,在名義乞貸利率基礎上,變相提高了現實借款利率。」蘇寧金融研究院互聯網金融中間主任薛洪言說道。

  監管加碼勢在必行

  從相幹監管條款也能夠看到,監管對於「砍頭息」一直持有果斷的立場。早在1999年通過的《合同法》第200條明白規定,乞貸的利息不得預先在本金中扣除。利錢預先在本金中扣除的,該當按照現實借款數額返還乞貸並計算利錢。

  依照2011年12月最高人民法院《關於依法妥善審理民間假貸糾紛案件增進經濟成長維護社會不變的通知》規定,出借人將利錢預先在本金中扣除的,該當依照現實告貸數額返還告貸並較量爭論利錢。這一司法诠釋明確了若何解決本金中扣除利錢的問題。

  而從近些年的公然判例看,各級法院對民間假貸中存在的「砍頭息」遍及不支持,2017年5月11日,北京市旭日區人民法院召開新聞發佈會,向銀監會發出司法建議:一些互聯網假貸案件中出借人在本金中預先扣除服務費,變相沖破法定民間借貸利錢上限,銀監會應對此類亂象進行進一步的規範。

  據朝陽區人民法院查詢拜訪,眼下一些網路假貸信息中介機構變相為出借方提供信譽擔保的增信服務,與其法定代表人、首要負責人等關聯方財產存在混淆嫌疑,由聯系關系方作為名義出借人、中介機構作為實際出借人,既收取乞貸利息也收取高額辦事費並在出借本金中預先扣除辦事費,變相突破法定民間假貸利息上限,這類做法也使得借款人現實收到告貸本金數額減少。

  針對這類變形的「砍頭息」,在2017年12月1日發佈的《關於規範整頓「現金貸」營業的通知》中明確指出,各類機構以利率和各類費用情勢對借款人收取的綜合夥金成本應吻合最高人民法院關於民間假貸利率的規定,制止發放或撮合違反功令有關利率劃定的貸款。各類機構向告貸人收取的綜合夥金本錢應同一折算為年化情勢,各項貸款前提和逾期處置懲罰等信息應在事前周全、公開表露,向告貸人提示相幹風險。

  此外,2017年12月8日, P2P網路假貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《小額貸款公司網路小額貸款營業風險專項整治實施方案》中也提到,要求將以利率和各類費用情勢對乞貸人收取的所有告貸本錢與貸款本金的比例計算為綜合現實利率,並折算為年化形式。排查綜合實際利率是不是符合最高人民法院關於民間假貸利率的規定。是不是存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、經管費、保證金或設定高額過期利錢、滯納金、罰息等行為。 綜合現實利率、貸款額度、貸款刻日、還款體式格局和逾期處理等要害信息是否在事前向乞貸人全面、充裕披露並提醒相關風險。

  處所監管方面,2018年1月,上海市監管部門向各區P2P平台下發《上海網路假貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》(以下簡稱「指引表」)中的第102條規定,關於未以能幹體例向借款人提醒利息及相幹費用收取規則、制止性行為、違約後果等,或雖有提示但並未經乞貸人確認屬於違規。此外,指引表還指出從假貸本金中先行扣除各類費用也屬於違規。

  在尹振濤看來,監管仍需要加強規範和治理,起首要明白什麼是「砍頭息」或者綜合費率,針對平台不合規環境也需要嚴厲法律。另外,進一步健全當前信譽徵信系統。

  網貸之家研究院院長於百程默示,「砍頭息」的問題,焦點照舊超高利率的問題。限制「砍頭息」的存在,需要經由過程擬定相關收費和綜合利率標準,晉升信息透明度,告貸人舉報,加大對違規行為的處罰力度等體例,多管齊下。

  借款人亟待提高辨認能力

  在強化監管的同時,借款人也需要增強金融常識的學習,保護自身正當權益。

  盈燦諮詢高級研究員張葉霞指出,借款人應在貸款前細心浏覽借款相關條目,特別是費率、期限、還款商定、逾期催收等方面的劃定,明確乞貸本錢並評估自身還款壓力,確保乞貸額度在本人還款能力範圍內,以避免發生過期或違約。別的,借款人需要留意保留乞貸過程中所有溝通交換的資料、資金來往記錄等,在需要時可以作為舉報、訴訟的證據,便於借款人保護自身權益。

  「乞貸人可以向監管部分舉報,同時向法院提起訴訟,經由過程司法或仲裁路子要求確認告貸合同中超出司法劃定的條目無效。」 王曉婷說道。

  王德怡也認為,乞貸人可經由過程司法路子,請求確認本身告貸本金數額,確認超出法定利率上限的部門無效。但實踐當中,司法維權本錢太高、時間太長,絕大大都告貸人不具備訴訟能力,去打一場訟事可能得不償失,可能付出一頭牛還吃不到一隻雞,而平台方面可以經由過程用戶協議設定仲裁條目,解除法院管轄,提高借款人的維權成本。存在超出法定利率上限的假貸永遠不會消逝,因為借貸需求都客觀存在,而假貸兩方並非勢均力敵。

  「對乞貸人而言,只能在告貸時盡量選擇相對平正些的平台,認真浏覽相關的乞貸和談,事先提防最重要;一旦掉進平台設定好的生意業務條件,經由過程過後的其他措施來維權會較難題。xyz xyz xyz」王德怡補充道。

  於百程則透露表現,首先乞貸人要進修一定的財經常識,細心浏覽平台的相幹條目,包孕收費體例、是不是收「砍頭息」、綜合利率是不是跨越功令規定等,若是有發現違規高利貸乃至暴力催收,可以向相關監管部分舉報甚至告狀,維護本身的正當利益。

  北京商報記者 岳品瑜 練習記者 宋亦桐



文章來自: http://news.sina.com.tw/article/20180314/26119076.html
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